隨著對(duì)健康長壽和持續(xù)高質(zhì)量生活的關(guān)注，健康險(xiǎn)已進(jìn)入現(xiàn)代家庭的消費(fèi)和投資視野。提到健康險(xiǎn)，就不得不提近兩年炙手可熱的百萬醫(yī)療，身邊的朋友幾乎人手一份。最近好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)在支付寶平臺(tái)重磅推出，引來了周圍朋友的廣泛關(guān)注。在此，從“三問”出發(fā)，分享一些長期醫(yī)療險(xiǎn)選購中需要關(guān)注的事。

　　一、便宜不吃虧對(duì)嗎？

　　選擇中端醫(yī)療險(xiǎn)而非重疾險(xiǎn)的朋友一般是精于投資的年輕人，相較每年交幾千元保費(fèi)給保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)一攬子“保障+儲(chǔ)蓄”，更喜歡自己每年交個(gè)200-300元，作為純消費(fèi)，獲取一份高杠桿，再把節(jié)省的資金投入自身資產(chǎn)配置之中。但是，對(duì)于長期醫(yī)療險(xiǎn)選購，不建議以價(jià)格論英雄：首先，醫(yī)療險(xiǎn)之間比價(jià)的邊際改善非常有限，不過百元。這不像長期重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)之間有著數(shù)量級(jí)上的差異。說句題外話，有這樣時(shí)間的朋友，建議可以優(yōu)選一下資金定投渠道（比如支付寶股票基金申購費(fèi)率0.12%，一般渠道是1.2%，一月定投超過3000，一年就省了一款長期醫(yī)療的錢，還能送一套優(yōu)衣庫內(nèi)衣）。其次，極度比價(jià)，最終犧牲的是品牌、服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)。同樣購買30萬元保障，每年支出從低到高的排序是互助、短期醫(yī)療和長期重疾。但為什么每一種產(chǎn)品都有人買呢？核心是價(jià)格和保障的承諾是有價(jià)的。古人講一諾千金，金融市場稱之為期權(quán)價(jià)格。從這個(gè)視角看，互助是沒有價(jià)格承諾的，是一種事后分?jǐn)偅畋阋艘彩呛锨楹侠淼模婚L期醫(yī)療險(xiǎn)出現(xiàn)之前，1年期中端醫(yī)療則沒有保障承諾，最長保證續(xù)保不超過6年，承諾很短，相對(duì)便宜；而重疾保障時(shí)間最長且承諾固定價(jià)格，賠付觸發(fā)也通俗易懂，價(jià)格自然要貴。你敢買一家不知名銀行的理財(cái)產(chǎn)品么？如果敢的話，敢買5年以上么？購買長期醫(yī)療險(xiǎn)，請(qǐng)記住這種感覺。長期醫(yī)療險(xiǎn)是要保一輩子的，公司沒了，賠付、服務(wù)、保證續(xù)保就成了一紙空話，精挑細(xì)選一番，落得竹籃打水一場空。因此越是長期的東西，越應(yīng)該多看風(fēng)險(xiǎn)，少看價(jià)格這樣的蠅頭小利。要睜大眼睛選選品牌和服務(wù)。長期乃至終身醫(yī)療險(xiǎn)大概率是要用的，理賠、綠通、治療支持、藥品服務(wù)，一旦要用的時(shí)候都十萬火急，雪中送炭的體驗(yàn)很難用錢來衡量。

　　二、怎么看懂長期醫(yī)療險(xiǎn)的內(nèi)核？

　　一看責(zé)任范圍。買醫(yī)療險(xiǎn)目的是要防范看病貴的風(fēng)險(xiǎn)，因此很多朋友想傻瓜式購買，買了就以為萬事無憂了，社保賠了有商保。理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感。這樣全包圓的醫(yī)療險(xiǎn)肯定非常貴，咱普通老百姓覺得下本太多。因此，普惠性的醫(yī)療險(xiǎn)一般都設(shè)計(jì)了一定的保障范圍、免賠額、報(bào)銷比例和保障限額。我們選擇購買的時(shí)候還是抓主要矛盾，保最主要的風(fēng)險(xiǎn)。舉例來說，終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)主要保障的是癌癥醫(yī)療費(fèi)用，其他是不賠的（癌癥診療貴、風(fēng)險(xiǎn)大、自付多，因此這樣保障夠用）；需要公立二級(jí)醫(yī)院確診；不設(shè)絕對(duì)免賠，賠付比例90%。藥品基于指定藥品清單（未限院內(nèi)、院外）；保額400萬，無理賠續(xù)保每年增加20萬，最多到500萬。二看保證續(xù)保。長期醫(yī)療險(xiǎn)的終身保證是其最具吸引人的地方。這里有兩個(gè)層次概念。首先，保證可以續(xù)保，計(jì)劃不因保險(xiǎn)人的投保年齡增長、出險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司停售而停止保險(xiǎn)，從而保證終身提供保障。其次，保證責(zé)任，產(chǎn)品不可以縮減已經(jīng)承諾的保障責(zé)任，調(diào)低保額、賠付比例，縮小藥品清單范圍。三看醫(yī)療和藥品服務(wù)。當(dāng)前的時(shí)代，是一個(gè)醫(yī)療、藥品技術(shù)飛速發(fā)展的時(shí)代。曾經(jīng)的開胸手術(shù)，現(xiàn)在可以使用微創(chuàng)完成，靶向藥更是一代代迭代，因此，診療目錄和藥品目錄是否定期更新也是關(guān)鍵，否則承諾一款已經(jīng)淘汰的診療技術(shù)，這項(xiàng)保障就是名存實(shí)亡了，這點(diǎn)主要看醫(yī)療險(xiǎn)提及的藥品目錄清單及更新情況。四看調(diào)費(fèi)機(jī)制。世界范圍內(nèi)沒有一款長期醫(yī)療可以承諾價(jià)格，一個(gè)約定公平的調(diào)費(fèi)機(jī)制就很重要了。價(jià)格調(diào)整如能規(guī)定上限則更好，否則大幅漲價(jià)，計(jì)劃也難持續(xù)。如終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)在這方面設(shè)定是三年不調(diào)費(fèi)，調(diào)費(fèi)間隔不少于1年，觸發(fā)條件綜合成本率超過100%或高于同類平均賠付率5個(gè)百分點(diǎn)。

　　三、保終身靠譜嗎？

　　最后，不同于簡單的一年期意外險(xiǎn)等簡單產(chǎn)品的購買，長期醫(yī)療不是你敢折價(jià)賣、我就敢買的邏輯，買長期醫(yī)療險(xiǎn)更像是加入一個(gè)串聯(lián)起個(gè)人、保險(xiǎn)、醫(yī)藥供應(yīng)鏈的健康保障和管理的生態(tài)系統(tǒng)。如果覺得抽象，我們可以理解它是社保外的類社保體系。從歷史經(jīng)驗(yàn)看，它的經(jīng)營不是一件容易的事，強(qiáng)大如各國社保，難免都要受到老齡化的沖擊，也有調(diào)費(fèi)的困擾，主要原因有兩個(gè)方面：首先，調(diào)費(fèi)機(jī)制天然埋藏了內(nèi)生的不穩(wěn)定性。保險(xiǎn)的本質(zhì)是一人有難，八方支援，需要患病和健康人群的穩(wěn)定比。但調(diào)費(fèi)機(jī)制的存在，讓患病和健康人群處于變化之中，成為一場刃鋒上的行走。實(shí)踐顯示，上調(diào)費(fèi)率時(shí)，健康被保險(xiǎn)人將覺得對(duì)計(jì)劃失望傾向退保，投保其他公司計(jì)劃，從而讓現(xiàn)有整體計(jì)劃賠付經(jīng)驗(yàn)更差，再次觸發(fā)調(diào)費(fèi)，這一惡性循環(huán)被形象的稱為死亡螺旋，陷入死亡螺旋的計(jì)劃一般難以為繼，經(jīng)營只會(huì)越來越差，多方共輸。其次，擾動(dòng)計(jì)劃的因素太多，且難以控制。醫(yī)療價(jià)格本身存在著自然通脹、加之被保險(xiǎn)人逆選擇控制的難度和保險(xiǎn)公司承保群體數(shù)量不足難以對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)等，大量的外部因素都會(huì)沖擊計(jì)劃賠付的穩(wěn)定性，從而把計(jì)劃推入死亡螺旋。

　　綜合上述情況，選購哪個(gè)計(jì)劃的關(guān)鍵就是要能夠避開死亡螺旋，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司雖然承諾了終身保證續(xù)保，可保險(xiǎn)公司沒辦法保證自身永遠(yuǎn)存在。為此，這里給三點(diǎn)建議：一是選百年老店。主要是歷史上證明過自己的公司，可以看公司資本、償付能力、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、市場口碑，比如國企背景的公司、上市頭部企業(yè)、老牌外資的合資公司，都是好的選擇。二是看增信機(jī)制。主要是公司的股東和產(chǎn)品的再保險(xiǎn)人。前者可以在公司出現(xiàn)危機(jī)時(shí)提供救助，后者則是普通消費(fèi)者之前從不關(guān)注，但在長期醫(yī)療險(xiǎn)方面非常關(guān)鍵的。再保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)公司提供了保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，由于其在更大的風(fēng)險(xiǎn)池分散風(fēng)險(xiǎn)，串聯(lián)了境內(nèi)外更廣泛的客戶群體，可以讓賠付更加穩(wěn)定，運(yùn)營更穩(wěn)健，一些再保險(xiǎn)人甚至還可以保證供藥的穩(wěn)定。在中國市場上，中再壽險(xiǎn)從份額（最大）、數(shù)據(jù)（行業(yè)生命表、重疾經(jīng)驗(yàn)表的技術(shù)提供者）、品牌（國有背景）看都是首選。三是看機(jī)制，即用積極還是消極的方式管理計(jì)劃。比如客戶無理賠可以獲得增額的設(shè)計(jì)，屬于激勵(lì)的方式，健康體體驗(yàn)比較好，從而不離開計(jì)劃。此外，特有的附加值服務(wù)也有利于提升客戶粘性。但這些需要具體產(chǎn)品具體分析，簡單來說，就是差異化的特點(diǎn)感覺足夠吸引人。

　　最后，一句話總結(jié)，選長期醫(yī)療險(xiǎn)，不像是簡單的買賣，更像我們加入一個(gè)公司，長期穩(wěn)定重于一切。在老齡、少子的當(dāng)代社會(huì)，它是相守一輩子的一個(gè)依靠，因此需要選一個(gè)資本雄厚，運(yùn)營能力強(qiáng)的管家（保險(xiǎn)公司），它的服務(wù)要能與時(shí)俱進(jìn)，它要能吸引源源不斷的新人，整個(gè)參保人群充滿活力，讓我們相信即便我們終將變老，但有這個(gè)計(jì)劃支持，我們終能病有所醫(yī)，老有所依。